Este artículo va a responder a algunas de las preguntas más comunes e informar todo lo que necesita saber sobre el seguro de vida en USA antes de adquirirlo.
Los seguros de vida son una herramienta esencial a la hora de proteger el futuro financiero de su familia. Y… la verdad sorprendente es que, a pesar de su importancia, muchos estadounidenses se encuentran sin seguro de vida. De acuerdo con un estudio del Consejo Nacional de Seguros de Vida (o National Life Insurance Council), sólo el 62% de los adultos estadounidenses cuenta con al menos una póliza de seguro de vida.
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Seguro de vida en USA: ¿Por qué tantos estadounidenses no lo tienen?
La razón más común por la que tantos estadounidenses no tienen el seguro de vida en USA se debe a la falta de comprensión del seguro de vida y cómo funciona. Muchas personas también sienten que no tienen suficiente dinero o son demasiado jóvenes para comprar un seguro de vida, pero hay opciones asequibles para todos los presupuestos y edades.
¿Cómo funciona el seguro de vida en USA?
El contrato de un seguro de vida establece que usted tendrá que pagar una cantidad de dinero periódicamente (prima) por el tiempo que dure el contrato. A cambio de sus pagos, la empresa aseguradora tendrá que pagar, cuando usted muera, una cantidad de dinero determinada (indemnización) a una o más personas elegidas por usted (beneficiario).
¿Por qué adquirir un seguro de vida en USA?
El seguro de vida puede ayudar a proporcionar seguridad financiera a sus seres queridos en caso de su fallecimiento. Puede ser utilizado para cubrir gastos funerarios, saldar deudas o incluso continuar con el apoyo económico del hogar.
Tipos
En el mercado de Estados Unidos existen dos tipos básicos de seguro de vida: seguro de vida a término (term life insurance) y seguro de vida permanente (whole life insurance). Este último está dividido a su vez en varias categorías, que serían el seguro de vida permanente tradicional (traditional whole life), seguro de vida variable (variable whole life) y seguro de vida universal (universal life).
Seguro de vida en USA a término
Los seguros de vida a término funcionan de la siguiente manera: las pólizas tienen una duración fija y limitada al final de la cual la cobertura termina. Los beneficiarios solo reciben el beneficio de la póliza si la persona fallece durante el tiempo en que la cobertura estaba vigente. Dentro de estos seguros existen pólizas con cobertura de un año, mientras que otras ofrecen cobertura a términos más amplios, de 20 ó 30 años, por ejemplo.
Existen dos formas diferentes de contratar un seguro de vida a término: Seguro de vida a término nivelado y el seguro a término decreciente.
Seguro de vida a término nivelado: significa que los beneficios por fallecimiento permanecen iguales durante la vigencia de la póliza.
Seguro de vida a término decreciente: implica que los beneficios por fallecimiento varían y van disminuyendo con el paso de los años de la póliza, usualmente en intervalos de un año hasta el término final de la póliza.
Seguro de vida en USA permanente
Por otro lado, los seguros de vida permanente cubren a la persona a lo largo de toda su vida, de forma permanente, mientras se paguen las primas sin interrupción.
La cobertura de este seguro, es decir, el monto de los beneficios pagaderos tras el fallecimiento del asegurado, y el precio o monto de la prima mensual se mantienen nivelados, es decir, no cambiará durante el período que la póliza esté vigente.
El costo de la póliza está calculado dependiendo del monto asegurado: por cada mil dólares de cobertura habrá un monto X a pagar de prima. El costo por cada mil dólares de cobertura aumenta con la edad de la persona asegurada.
¿Cómo puedo determinar qué seguro necesito?
El objetivo principal del seguro de vida en USA es proporcionar seguridad financiera a su familia en caso de que fallezca. Primero, determina cuánto se necesitaría para cubrir los gastos financieros futuros (como hipotecas, educación universitaria y cuentas médicas). Luego, trabaja con un agente de seguros licenciado para encontrar la póliza adecuada para sus necesidades y presupuesto.
Factores que afectan el costo
Lo que pagas para un seguro de vida es afectado por diferentes factores. Algunos de estos factores son relacionados a tí, y otros son relacionados al mundo a tu alrededor.
Edad: normalmente, lo más joven que seas al comprar tu póliza, lo más bajo será tu prima.
Término vs. permanente: las pólizas a término son mucho menos caras que los planes permanentes.
Plazo: las pólizas a término son disponibles en plazos de 1 hasta 30 años. Lo más corto el término, más bajo el precio.
Valor de cobertura: una póliza con un valor más alto para el beneficio por muerte normalmente costará más que una póliza semejante con un valor menor del beneficio.
Historial médico: cosas cómo tu salud actual, historial médico, e historial médico familiar factoran en tu precio.
Estilo de vida: Fumar o pasatiempos de alto riesgo normalmente conducen a primas más altas.
¿A quienes esta dirigido?
El seguro de vida en USA está dirigido a cualquier persona que desee proteger financieramente a sus seres queridos en caso de su muerte prematura.
Sin embargo, se recomienda especialmente a quienes mantengan ciertos compromisos financieros a largo plazo como una hipoteca, deudas o sean responsables del cuidado y educación de niños pequeños.
Además, aquellas personas que se encuentren en el riesgo de tener problemas médicos serios pueden considerar la compra de seguro de vida como una forma de proporcionar seguridad financiera a su familia en caso de fallecer debido a sus condiciones de salud.
Seguro de vida en USA para extranjeros
En los últimos años las compañías de seguros americanas se han vuelto más flexibles en cuanto a querer asegurar a extranjeros. Esto presenta una oportunidad única para aquellos que buscan este tipo de protección.
Sin embargo, se debe tener en cuenta que hay ciertas limitaciones y restricciones según el país de origen del asegurado. Además, el precio de la prima puede variar según las regulaciones y leyes del país donde se encuentre residiendo temporal o permanentemente.
¿Qué hago si ya tengo seguro de vida?
Es importante revisar tu póliza periódicamente para asegurarte de que se mantienen actualizados los valores y la cobertura, y que se mantienen tus necesidades financieras cubiertas en caso de un evento inesperado. También es importante informar a la compañía de seguros sobre cualquier cambio que se haya producido en tu estado de salud o en tus circunstancias personales o financieras.
¿Cuáles son los requisitos?
Requisitos para comprar un seguro de vida en Estados Unidos no existen hasta el momento. En este país usted tendrá la posibilidad de asegurar su vida y la de su familia sin requerimiento alguno.
En los Estados Unidos no existe una entidad o una ley federal que regule la actividad de los seguros de vida. De acuerdo con el Instituto De Información De Seguros, (o Insurance Information Institute, por su nombre original en inglés) esta industria está regulada a nivel estatal, es decir que cada estado tiene la facultad de establecer sus propias normas y condiciones a las compañías con licencia o certificación para ofrecer seguros en su estado.
Como adquirirlo
Usted puede comprar una aseguranza de vida llamando a un agente de seguros, que es una persona especializada y conoce detalladamente los productos que ofrecen estas compañías. Una vez que decida el seguro específico que desea contratar, la compañía suscribirá la póliza para ver a qué plan puede optar.
También se pueden adquirir seguros de vida en línea, a través de la web de cada compañía o de portales especializados que ofrecen diferentes opciones y precios. Sin embargo, se recomienda siempre consultar con un experto antes de tomar una decisión tan importante como ésta.
Hay portales web que cotizan el valor dependiendo de lo que busque, estado de salud y selección de planes. A través de estos se pueden obtener cotizaciones en segundos, sin embargo se recomienda siempre consultar con un experto antes de tomar una decisión tan importante como ésta.
Costos
A través de los seguros de vida, la persona que contrata el servicio paga una determinada cuota mensual conocida como “prima”. Con este pago se asegura que la compañía aseguradora pague un dinero a los beneficiarios de la persona en cuestión cuando ésta fallezca.
El coste se basa principalmente en su edad y estado de salud, además también se consideran factores como su historial laboral y situación financiera. La cantidad se determina según sus necesidades y objetivos financieros, y puede ser revisada a lo largo del tiempo según su situación cambie.
¿Cómo encontrar una empresa de seguros de vida adecuada?
Investigue y compare diferentes opciones antes de tomar una decisión. Consulta el historial de la empresa en cuanto a su solidez financiera y su servicio al cliente. Tenga en cuenta factores como las coberturas adicionales y opciones de pagos ofrecidas, así como la flexibilidad en cuanto a cambios en las circunstancias personales.
La seguridad financiera de su familia es una decisión importante que se debe tomar con cautela y consideración. Tomarse el tiempo para encontrar un seguro de vida adecuado puede hacer la diferencia en garantizar su tranquilidad mental y seguridad financiera para usted y su familia. no se arriesgue sin saber cómo está protegido
Los 5 mejores seguros de vida en USA
Northwestern Mutual: Northwestern Mutual es actualmente la aseguradora más grande de Estados Unidos para seguros de vida individuales. En primer lugar, todos las personas que cuentan con una póliza individual de este emisor, pueden cobrar dividendos que se suman al valor original y total de su póliza.
State Farm: Cuenta con más de 100 tipos de pólizas disponibles y totalmente personalizables. Debido a la amplia gama de productos que ofrece, esta aseguradora otorga descuentos especiales cuando contratas pólizas de vida, hogar y auto al mismo tiempo
New York Life: New York Life actualmente ofrece tres diferentes tipos de planes de seguro de vida, incluido un plan personalizable. Así mismo, todas las pólizas están disponibles con primas niveladas y algunos de sus planes permiten el acceso a valores en efectivo libres de impuestos
Mass Mutual: MassMutual es una compañía de seguros que ofrece valores en efectivo garantizados, dividendos y un beneficio por fallecimiento garantizado. Así es, con esta compañía encontrarás beneficios exclusivos que hacen de Mass Mutual la mejor opción cuando de generar valor en efectivo se trata.
Guardian Life: Guardian Life es una de las compañías de seguros de vida más antiguas del país, fundada en 1860. Las pólizas permanentes ofrecen cobertura a personas de 95,99 y 121 años. Cuando dichos dividendos son combinados con sus altos límites de edad para acumular valor en efectivo, Guardian se corona como la mejor opción para la planificación patrimonial.
Seguro de vida en USA de gastos finales
Dentro de las diferentes opciones con que cuentan los consumidores en los Estados Unidos para protegerse, existen también los seguros de vida de gastos finales, o conocidos como seguros funerarios.
Este tipo de seguro ofrece la posibilidad de acumular un dinero destinado específicamente a cubrir los gastos relacionados con la muerte. Así, este seguro se ocupa de pagar los crecientes costos de funerales, entierro o cremación, ataúd, transporte y otros gastos relacionados. De igual forma, puede usarse para pagar gastos médicos, deudas de crédito o cuentas personales.
Ventajas del seguro de vida en USA
- Cubre los costos funerarios que aumentan
- Reemplaza los ingresos perdidos o valor de tu tiempo (e.j., pareja que se queda en casa)
- Paga deudas
- Provee para una educación universitaria
- Deja una herencia
Desventajas
- Puede ser costoso según se envejezca y se presenten más riesgos
- Las primas pueden aumentar con el tiempo
- No se recupera el dinero si se cancela antes de morir en caso del permanente.
- La compañía aseguradora puede negar la cobertura bajo determinadas circunstancias
Conclusión
Independientemente de si se tiene seguro de vida o se está considerando adquirirlo, es importante tener presente que se trata de una protección financiera para asegurar el futuro de uno mismo y su familia. Aunque puede parecer costoso en el momento, resulta indispensable como medida preventiva ante cualquier eventualidad. Con las opciones disponibles en los Estados Unidos, hay seguros de vida diseñados para cubrir diferentes necesidades y se adaptan a distintas situaciones personales.
