A medida que navegas por los peculiares entresijos de la vida como estudiante extranjero en Estados Unidos, es posible que tropieces con el enrevesado mundo de las tarjetas de crédito. ¿Te sientes un poco abrumado? No hay por qué tener arrugas de preocupación en la frente. Hemos elaborado esta guía específicamente para disipar la niebla.
Al embarcar en nuestro viaje, iluminaremos el camino con los aspectos fundamentales. Estos incluyen la esencia de una tarjeta de crédito y su uso. Lo que puede parecer arcano pronto se simplificará y se transformará en conocimientos digeribles. Imagina esto: comprar un objeto que te guste usando tu tarjeta, pagar tus obligaciones financieras e incluso lidiar con el concepto de «intereses».
Tu próxima parada en este viaje es todo un desafío: adquirir tu propio pedazo de plástico. ¿Una tarea titánica, dices? Es más fácil de lo que piensas, con nosotros a tu lado. Te dotaremos del conocimiento para seleccionar una tarjeta que se ajuste a tus necesidades y guiaremos tu mano mientras te sumerges en la documentación. La letra pequeña, misteriosa y diminuta que antes te confundía ahora será comprensible.
Pero recuerda, el viaje no termina en la posesión. Tu tarjeta no es solo un trofeo para presumir, es una herramienta para dominar. Nuestra guía te convertirá en un usuario experto, revelando recompensas que antes estaban envueltas en oscuridad: devolución de efectivo y puntos de viaje. ¡Pero no nos detenemos ahí! Armado con nuestros consejos prácticos, manejarás tu tarjeta con sagacidad, cultivando un excelente historial crediticio y manteniendo a raya el temido fantasma de la deuda.
Así que piensa en esta guía como algo más que meras palabras. Es una brújula que traza tu curso en el vasto océano del uso de tarjetas de crédito en Estados Unidos, especialmente diseñada para ti, el estudiante extranjero. Estaremos allí, ofreciendo ayuda, desde el primer paso vacilante hasta los pasos seguros. Realicemos este viaje juntos.
Contenidos
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Imagínate una delgada pieza de plástico o metal designada por una institución financiera; eso es una tarjeta de crédito. Este medio te otorga la libertad de pedir prestado fondos para adquirir bienes o servicios de negocios que la aceptan como forma de pago. Pero es vital tener en cuenta que el dinero que obtienes de esta tarjeta no es un regalo. Tienes la obligación de pagarlo, considerando los intereses y cualquier cargo adicional que hayas acordado durante el proceso de registro. Tienes la flexibilidad de pagar la suma total antes de la fecha límite estipulada o disolverla gradualmente con el tiempo.
Lo crucial de las tarjetas de crédito es su tasa de interés anual (APR) generalmente más alta, es decir, el costo de pedir prestado. Por lo tanto, te encontrarás pagando una cantidad más alta de intereses si permites que el saldo permanezca sin pagar todos los meses. Aproximadamente, tienes un período de gracia de un mes antes de que tus compras comiencen a generar intereses. Es una práctica inteligente pagar tu saldo antes de que expire el período de gracia, un paso que puede ser económicamente beneficioso a largo plazo. Además, conocer la forma en que tu compañía de tarjeta de crédito aplica los intereses, ya sea diariamente o mensualmente, es otra información con la que debes contar.
El mercado de tarjetas de crédito está repleto de variedades. Algunos de los más destacados incluyen Visa, Mastercard, Discover y American Express, respaldados por bancos y otras instituciones financieras. Estos a menudo vienen con recompensas como millas de aerolíneas, estadías en hoteles, tarjetas de regalo e incluso devolución de efectivo, de ahí el nombre de tarjetas de crédito con recompensas. Luego tienes las tarjetas de tienda, emitidas por tiendas específicas para uso exclusivo en sus establecimientos, que ofrecen descuentos atractivos y beneficios adicionales. Para aquellos en las primeras etapas de su historial crediticio o cargados con mal crédito, las tarjetas de crédito garantizadas podrían ser una opción valiosa. Aquí, se requiere un depósito de seguridad y tu límite de crédito generalmente refleja la cantidad del depósito. El uso responsable podría recuperar tu depósito y allanar el camino hacia una tarjeta de crédito regular.
El uso sensato de las tarjetas de crédito es clave para construir un historial crediticio admirable. Tu patrón de pago y uso de la tarjeta se informan a las principales agencias de crédito por parte de tu compañía de tarjeta de crédito. Los pagos puntuales, no agotar tu crédito disponible y mantener una baja relación de deuda-ingresos son los pilares de una sólida construcción de crédito. Un saldo constantemente pagado podría elevar tu puntuación crediticia, convirtiéndote en una opción atractiva para los prestamistas y posiblemente obteniendo condiciones de préstamo más favorables y otros productos de crédito.
Para los novatos en el crédito, obtener esa primera tarjeta puede ser un desafío. Una ruta viable para comenzar a crear un historial crediticio es optar por una tarjeta de crédito garantizada, una opción más segura para los prestamistas, ya que solo estás tomando prestado contra tu depósito. Alternativamente, puedes ser un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona, como un padre o cónyuge. Es una forma práctica de desarrollar crédito, pero ten en cuenta que los hábitos de uso del titular principal pueden afectar tu crédito.
Por último, es necesario comprender el ámbito de las tarifas vinculadas a tu tarjeta. Una tarifa anual es una característica común en muchas tarjetas de crédito, un cargo que pagas anualmente por el lujo de usar la tarjeta. (¡Te guiaremos sobre cómo obtener el máximo valor sin gastar un centavo!) Existen tarjetas sin tarifa anual, pero generalmente las que ofrecen recompensas u otros beneficios la tienen. Estas tarifas pueden variar desde $50 modestos hasta impresionantes $700, así que analiza detenidamente antes de optar por una tarjeta.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
En su esencia, una tarjeta de crédito es un instrumento financiero confiado por un banco o una entidad de servicios financieros, que otorga a los titulares de tarjetas el privilegio de pedir prestado fondos para comprar bienes o servicios. El monto prestado, incluidos los intereses y otros cargos acordados, debe ser devuelto. Puede liquidarse en su totalidad antes de la fecha de vencimiento del estado de cuenta o pagarse gradualmente durante un período. La APR en las tarjetas de crédito generalmente supera la de otros préstamos al consumidor, y los intereses sobre los saldos impagos suelen comenzar aproximadamente un mes después de la compra.
¿Qué hay sobre los interéses?
El interés es una parte integral del mundo de las tarjetas de crédito. Es una tarifa que se te cobra por pedir prestado dinero y es la forma en que las compañías de tarjetas de crédito obtienen ganancias. Cuando utilizas una tarjeta de crédito, básicamente estás tomando prestado dinero del emisor de la tarjeta y te cobran intereses por ese préstamo.
Las tarjetas de crédito tienen una tasa de porcentaje anual (APR) establecida, que es básicamente el costo que pagas por pedir prestado dinero. El APR se aplica a tu saldo pendiente al final de cada día. La suma de estos montos diarios es tu cargo de interés mensual.
Una cosa importante a tener en cuenta es que no todas las compras comienzan a acumular intereses de inmediato. Si pagas el saldo completo cada mes antes de la fecha de vencimiento, puedes evitar pagar intereses por completo gracias a una característica conocida como período de gracia. Este es un período de tiempo, generalmente de 21 a 25 días, en el que no se te cobrará intereses por tus compras del último ciclo de facturación si pagas todo el saldo antes de la fecha de vencimiento.
Sin embargo, si no pagas el saldo completo, comenzarás a acumular intereses. Los intereses se calculan en función de tu saldo promedio diario durante el ciclo de facturación. Esto significa que si mantienes un saldo de un mes a otro, se te cobrarán intereses no solo sobre tus compras, sino también sobre los cargos de intereses anteriores, esto se conoce como capitalización.
Si solo realizas el pago mínimo cada mes, puedes terminar pagando mucho en intereses a lo largo del tiempo porque no estás reduciendo significativamente tu saldo principal. Por eso, generalmente es una buena idea pagar más que el pago mínimo si puedes hacerlo.
Para ilustrar, aquí tienes un ejemplo hipotético que muestra cómo funciona el interés de una tarjeta de crédito. Supongamos que tienes una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR) del 20%, y tu ciclo de facturación va del 1 de junio al 30 de junio de cada mes.
1 de junio de 2023: Comienza tu ciclo de facturación. Tienes un saldo de $0.
15 de junio de 2023: Realizas una compra de $500.
30 de junio de 2023: Termina el ciclo de facturación. La compañía de tarjetas de crédito te envía un estado de cuenta con un saldo de $500, y se debe pagar un pago mínimo de $25 para el 25 de julio de 2023.
25 de julio de 2023: Pagas el pago mínimo de $25. Esto te deja con un saldo de $475 ($500 – $25).
30 de julio de 2023: Termina el siguiente ciclo de facturación, y la compañía de tarjetas de crédito calcula el interés sobre tu saldo promedio diario durante el último mes.
Aquí tienes cómo funciona el cálculo de intereses:
Primero, calcula tu tasa periódica diaria, que es tu APR dividido por 365. En este caso, es 20% / 365 = 0,05479% por día.
Luego, calcula tu saldo promedio diario. Durante 15 días (del 16 de junio al 30 de junio), tu saldo fue de $500, y durante los siguientes 30 días (del 1 de julio al 30 de julio), tu saldo fue de $475. Por lo tanto, tu saldo promedio diario es [($500 * 15 días + $475 * 30 días) / 45 días] = $487,22.
Ahora, multiplica tu tasa periódica diaria por tu saldo promedio diario y luego por el número de días en tu ciclo de facturación. Esto te dará el cargo de interés del mes. En este caso, es 0,0005479 * $487,22 * 30 = $7,98.
30 de julio de 2023: La compañía de tarjetas de crédito te envía un estado de cuenta con un nuevo saldo de $482,98 ($475 + $7,98).
Este es un ejemplo simplificado y supone que no realizaste otras compras, pagos ni llevaste ningún otro saldo durante este tiempo. Tampoco tiene en cuenta ninguna tarifa que no sea el interés. Los términos reales de las tarjetas de crédito pueden ser más complejos.
En el ejemplo anterior, el pago se realizó a tiempo (antes de la fecha de vencimiento del 25 de julio de 2023). Así es cómo se vería el escenario si pagaras el saldo completo del estado de cuenta a tiempo:
1 de junio de 2023: Comienza tu ciclo de facturación. Tienes un saldo de $0.
15 de junio de 2023: Realizas una compra de $500.
30 de junio de 2023: Termina el ciclo de facturación. La compañía de tarjetas de crédito te envía un estado de cuenta con un saldo de $500, que se debe pagar antes del 25 de julio de 2023.
25 de julio de 2023: Pagas el saldo completo del estado de cuenta de $500. Esto te deja con un saldo de $0.
30 de julio de 2023: Termina el siguiente ciclo de facturación. Como has pagado el saldo completo del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento, no se te cobran intereses.
En este caso, básicamente has tomado prestado $500 durante 40 días (del 15 de junio al 25 de julio) sin incurrir en intereses ni tarifas. Esto se debe a que la mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen un «período de gracia» para las compras nuevas. Si pagas el saldo completo del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento, la compañía de tarjetas de crédito no te cobrará intereses por esas compras. Sin embargo, si no pagas el saldo completo del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento, por lo general se te cobrarán intereses sobre el saldo promedio diario a partir de la fecha de cada compra.
Ten en cuenta que el período de gracia generalmente no se aplica a los adelantos en efectivo ni a las transferencias de saldo. Por lo general, los intereses sobre estas transacciones comienzan a acumularse de inmediato. Además, si mantienes un saldo de un mes a otro, es posible que pierdas el beneficio del período de gracia y los intereses puedan comenzar a acumularse inmediatamente en nuevas compras. Los detalles específicos pueden variar entre diferentes tarjetas de crédito, por lo que es importante leer detenidamente los términos y condiciones.
Guía sobre cómo obtener una tarjeta de crédito para estudiantes
Obtener una tarjeta de crédito como estudiante internacional que estudia en los Estados Unidos puede ser un paso crucial para establecer un historial crediticio en los Estados Unidos. Es un movimiento que podría agilizar las solicitudes de préstamos, financiamiento, contratos de alquiler e incluso solicitudes de empleo. Sin embargo, el proceso puede resultar desafiante debido a requisitos específicos como tener un Número de Seguro Social (SSN, por sus siglas en inglés) o un Número de Identificación de Contribuyente Individual (ITIN, por sus siglas en inglés), que suelen ser esenciales para las solicitudes de tarjetas de crédito. Esta guía ofrece una exploración de los puntos esenciales y posibles soluciones para superar estos obstáculos.
Comprendiendo la Emisión de Tarjetas de Crédito y su Importancia
Claro, los estudiantes internacionales pueden depender de tarjetas de crédito de su país de origen para compras en Estados Unidos. Sin embargo, la amarga verdad es que el uso de crédito en estas tarjetas no se reflejará en su historial crediticio en Estados Unidos. Su historial crediticio no será reconocido hasta que el alumno abra una cuenta de crédito en suelo estadounidense. Además, utilizar una tarjeta de crédito extranjera en Estados Unidos puede implicar el pago de tarifas por transacciones internacionales.
Obtener una Tarjeta de Crédito con un SSN o ITIN
¿El alumno posee un SSN o ITIN? La mayoría de las tarjetas de crédito deberían estar a su alcance. Lo único que necesita hacer es incluir su número en su solicitud. Sin embargo, debe tener en cuenta que su historial crediticio, ingresos y otros factores serán analizados detenidamente antes de que su solicitud reciba la aprobación.
Obtener una Tarjeta de Crédito sin un SSN o ITIN
¿El alumno no tiene un SSN o ITIN? ¡No tiene de qué preocuparse! Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas exclusivamente para estudiantes, que solo requieren su pasaporte para procesar una solicitud. Esta puede ser una alternativa menos complicada para los estudiantes que no planean quedarse mucho tiempo en Estados Unidos pero que aún desean utilizar una tarjeta de crédito para algunos gastos.
El Rol de Usuario Autorizado
Si te encuentras con obstáculos en tu búsqueda de una tarjeta de crédito en Estados Unidos, puedes considerar ser un usuario autorizado en una tarjeta de crédito propiedad de un miembro de confianza de tu familia o un amigo cercano. Como usuario autorizado, recibirás una tarjeta de crédito a tu nombre. Sin embargo, cualquier gasto realizado será responsabilidad del titular de la cuenta. Algunos emisores de tarjetas de crédito pueden informar el historial de pagos a las agencias de informes crediticios tanto para el titular de la tarjeta como para el usuario autorizado, lo que puede ayudar al usuario autorizado a desarrollar su historial crediticio.
Enfrentando Rechazos de Solicitudes
Incluso con un SSN o ITIN, es posible que sufras rechazos de solicitud, ya que los emisores de tarjetas de crédito examinan varios aspectos de tu historial crediticio. Si encuentras que tus solicitudes son consistentemente denegadas, puedes explorar las tarjetas de crédito aseguradas o elaborar un plan para mejorar tus posibilidades de aprobación analizando las razones de rechazo que se detallan en tu carta de rechazo.
Aprovechando las Tarjetas de Crédito Aseguradas para Construir Crédito
Las tarjetas de crédito aseguradas pueden ser una herramienta poderosa en tu arsenal para construir tu historial crediticio y puntaje. El límite de crédito en estas tarjetas está respaldado por un depósito que tú realizas, lo que asegura la tarjeta con tus propios fondos.
Construir Historial Crediticio e Ingresos
Además de tu nombre y SSN/ITIN, los emisores de tarjetas de crédito examinarán cualquier historial crediticio asociado a tu nombre y evaluarán tus ingresos como un indicador de tu capacidad para pagar deudas. Construir historial crediticio implica demostrar tu capacidad para pagar tus facturas puntualmente. Iniciar este proceso puede implicar solicitar préstamos para construir crédito (conocidos coloquialmente como préstamos iniciales) y tarjetas de crédito aseguradas. Aumentar tus ingresos con un trabajo a tiempo parcial puede convencer a los emisores de tarjetas de crédito de tu capacidad para pagar las facturas, lo que potencialmente mejora tus posibilidades de aprobación de tarjetas de crédito.
En resumen, aunque obtener una tarjeta de crédito como estudiante internacional puede presentar desafíos, hay varios caminos por delante. Estos incluyen aprovechar tu SSN/ITIN para solicitar una tarjeta de crédito para estudiantes en Estados Unidos, optar por tarjetas que solo requieren tu pasaporte, actuar como usuario autorizado en una cuenta de crédito existente en Estados Unidos, elegir tarjetas de crédito o préstamos asegurados para construir tu historial crediticio o aumentar tus ingresos con un trabajo a tiempo parcial.
Aceptando la Tarjeta de Inicio
Piensa en una tarjeta de inicio como tu guía confiable en esta expedición financiera. Diseñadas para principiantes como tú que se embarcan en su primer viaje crediticio, las tarjetas de inicio (también conocidas como tarjetas de crédito para estudiantes o tarjetas de crédito para principiantes) están diseñadas para aquellos con un historial crediticio limitado o inexistente. Por lo general, estas tarjetas tienen límites de crédito más bajos y pueden tener tasas de interés más altas que otras tarjetas. Pero no dejes que eso te intimide. Recuerda, el objetivo aquí no es gastar sin control, sino comenzar un historial crediticio positivo.
Investigando tus opciones
La primera tarea: diligencia debida. Explora los diferentes bancos e instituciones financieras que ofrecen tarjetas de inicio. Presta especial atención a los términos y condiciones, tasas de interés y posibles tarifas. Algunas tarjetas pueden ofrecer programas de recompensas, lo cual puede ser un atractivo adicional si se manejan con prudencia.
Enviar una Solicitud
Una vez que hayas elegido la tarjeta ideal, el siguiente paso es enviar una solicitud. Deberás proporcionar información básica sobre ti, como tu nombre, dirección y número de Seguro Social o ITIN si está disponible. Es posible que algunos bancos también soliciten comprobantes de ingresos o empleo.
Uso Prudente
Una vez que hayas obtenido tu tarjeta, el poder está en tus manos para utilizarla de manera prudente. El objetivo principal es iniciar la construcción de un historial crediticio sólido. Esto se puede lograr apuntando a pagar el saldo completo cada mes, evitando así la carga de los intereses. Si esto no es posible, el pago puntual del monto mínimo debe ser su plan de respaldo. Los retrasos en los pagos pueden generar cargos y dañar tu puntaje crediticio.
Seguimiento Vigilante
Mantener una mirada atenta en sus gastos y examinar tus estados de cuenta de la tarjeta de crédito te brindará información sobre el impacto de tus hábitos de gasto en su puntaje crediticio. Varios bancos ofrecen herramientas y aplicaciones en línea para facilitar un seguimiento fluido de gastos y pagos.
Aspiraciones Futuras
Ten en cuenta que una tarjeta para principiantes sirve como un trampolín, no como su destino final. A medida que tu historial crediticio florezca y demuestres tu solvencia crediticia, se abrirán las puertas a tarjetas con límites más altos, tasas de interés más bajas y mejores recompensas. Por el momento, concéntrate en el uso prudente de tu tarjeta inicial.
Descifrando las Recompensas y Puntos de las Tarjetas de Crédito
El uso de una tarjeta de crédito con recompensas puede ser una experiencia encantadora, brindándote puntos, millas o devolución de efectivo por tus compras rutinarias.
La naturaleza de las recompensas obtenidas varía según el tipo de tarjeta. Principalmente, existen tres categorías: puntos, millas y devolución de efectivo. Los puntos y las millas son prácticamente intercambiables, con la terminología específica dependiendo de tu tarjeta. La devolución de efectivo, por otro lado, es un reembolso parcial de tus gastos.
La acumulación de puntos o millas está sujeta a cambios. Algunas tarjetas otorgan 1 punto o milla por cada dólar gastado. Otras pueden ser más generosas. Algunas tarjetas otorgan puntos adicionales por gastos en categorías específicas, como viajes o restaurantes.
La redención de tus puntos o millas está sujeta a una gran cantidad de opciones. Algunas tarjetas te permiten usar estas recompensas para reservar viajes, mientras que otras ofrecen créditos en tu cuenta para gastos de viaje. Los puntos también se pueden canjear por tarjetas de regalo, productos o devolución de efectivo. Ocasionalmente, los puntos se pueden transferir a otros programas de recompensas.
La devolución de efectivo es un proceso sencillo. Recibes un porcentaje de tus gastos, que se puede acreditar en tu cuenta, emitir como un cheque o depositar en un banco. Mientras que algunas tarjetas ofrecen devolución de efectivo uniforme en todas las compras, otras ofrecen una devolución de efectivo más alta en ciertas categorías. Los gastos iniciales en algunas tarjetas también pueden generar devolución de efectivo adicional.
Para maximizar los beneficios, elige una tarjeta que se ajuste a tus hábitos de gasto. Si los viajes son una parte importante de tus gastos, elige una tarjeta que ofrezca puntos adicionales por viajes. Un gasto diverso podría ser más adecuado para una tarjeta que ofrezca devolución de efectivo uniforme. Aunque ganar recompensas es atractivo, resistir la tentación de gastar en exceso solo por las recompensas. Un gasto excesivo que resulte en saldos impagos puede llevar a que los intereses y las tarifas superen el valor de las recompensas. Por lo tanto, limita tus compras a lo que puedas pagar cada mes. Algunas tarjetas de recompensas también pueden tener tasas de interés más altas, lo que hace que el pago puntual del saldo sea aún más importante.
Ten en cuenta que las políticas y ofertas de recompensas pueden cambiar con el tiempo. Revisa periódicamente los términos y condiciones de tu tarjeta para asegurarte de estar al tanto de cualquier cambio y aprovechar al máximo las recompensas ofrecidas.
Recuerda que el uso responsable de una tarjeta de crédito es fundamental. El objetivo principal debe ser construir un historial crediticio sólido y evitar la acumulación de deudas. Utiliza tu tarjeta de manera inteligente, gasta dentro de tus posibilidades y paga tus facturas puntualmente para mantener tu historial crediticio saludable y disfrutar de los beneficios que una tarjeta de crédito puede ofrecerte.
Conclusión
Recuerda, las tarjetas de crédito son una herramienta increíble si las usas de manera responsable y pagas tus facturas a tiempo. Nunca gastes dinero que no tienes y trátala como una tarjeta de débito. Una vez que hayas estado usando una tarjeta durante algunos meses, comenzarás a entender mejor el sistema. En ese momento, puedes investigar por tu cuenta para optimizar las recompensas según tu situación. Además, si quieres aprender más sobre puntajes de crédito, tenemos un artículo aquí.
